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15.5.08

Der Mitdarlehensnehmer

Die Vergaberichtlinien für Kredite aller Art haben sich in den letzten Jahren immer weiter verschärft. Konnte man noch vor wenigen Jahren den Eindruck gewinnen, jeder bekam Kredite in beliebigen Höhe nachgeschmissen, ist es heute relativ schwierig, eine Bank davon zu überzeugen, dass man ein guter Kunde ist und verlässlich das Geld zurückzahlen wird. Eine langjährige Kundenbeziehung spielt heute ebenso wenig eine Rolle, wie eine bisher immer positive Kontoführung oder dergleichen - das einzige was zunehmend Beachtung findet, ist das so genannte Kredit-Scoring.

Das Kredit-Scoring hat, vereinfacht gesagt, die Aufgabe, die persönliche Situation des Kreditnehmers zu analysieren und auf diese Weise sicherzustellen, dass er auch tatsächlich die nötige Bonität hat, um den Kredit pünktlich an das Kreditinstitut zurückzuführen. Besonders dem Verhältnis von Einkommen und Ausgaben wird dabei höchste Beachtung zuteil, denn es muss 100%ig sichergestellt sein, dass der Darlehensnehmer mit der Ratenhöhe nicht übervorteilt wird. In vielen Fällen, gerade bei Immobilienfinanzierungen oder großen Konsumkrediten kommt es nun aber vor, dass das Einkommen des Darlehensnehmers nicht ausreichend ist, um die Raten bezahlen zu können. Zwar kann es theoretisch sein, dass der Darlehnsnehmer es doch irgendwie schafft, das Geld für die Raten aufzutreiben, zum Beispiel indem er seine Lebenshaltungskosten drastisch senkt, die Banken interessiert das aber nicht - sie nehmen einen pauschalisierten Betrag für die Lebenshaltungskosten an und schreiben diesen fest.

Wenn es nun also zu einem solchen Missverhältnis von Einkommen und Ratenhöhe kommt, hat der Darlehensnehmer eigentlich nur eine Chance, den Kredit doch noch genehmigt zu bekommen - er muss einen Mitdarlehensnehmer auftreiben. Der Mitdarlehensnehmer wird zu einem vollwertigen Vertragspartner, was in der Folge dazu führt, dass sein Einkommen ebenfalls mit bedacht wird - in vielen Fällen ist das Darlehen nun kein Problem mehr. Sollte es allerdings zu Problemen während der Kreditlaufzeit kommen, muss man sich darüber im klaren sein, dass die Bank mit ihren Forderungen an jeden der beiden Kreditnehmer in voller Höhe herantreten kann.

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