Kredit Lexikon

www.bc-kredit.tv Barclaycard Kredit Werbung im TV

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Fri, 21 Jan 2011 17:40:00 +0000

Das ist neu: Barclaycard schaltet seit geraumer Zeit Werbung in TV Spots im deutschen Fernsehen. Wie erfolgreich solche Werbemaßnahmen sein können, haben in der Vergangenheit auch andere Banken wie Bank of Scotland, Royal Bank of Scotland, Commerzbank und Sparkassen geschaltet. Barclaycard hat für seine Kreditwerbung extra eine Webseite unter www.bc-kredit.tv geschaltet. Die Seite leitet direkt weiter auf die Webseite von Barclaycard, deshalb kann der Kunde auch direkt auf www.barclaycard.de gehen.

Für folgende Gruppen ist BC-Kredit.tv geeignet:

Angestellte
Beamte
Selbständige
Senioren
Studenten

Der Kreditantrag unter www.bc-kredit.tv ist besonders günstig, weil...

...keine Bearbeitungsgebühren für den Kredit anfallen.
...der Kredit sogar nach 8 Wochen noch widerrufen werden kann.
...die Kreditentscheidung direkt online erfolgt.
...der Verwendungszweck vom Kunden frei bestimmt werden kann.
... Jetzt kostenloses Kreditangebot anfordern!

Degressive Abschreibung

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Tue, 29 Jun 2010 10:01:00 +0000

Bei der degressiven Abschreibung handelt es sich um eine Abschreibungsmethode, die in den letzten Jahren mehrfach gravierenden Veränderungen unterworfen war. Bevor wir aber auf die einzelnen Veränderungen eingehen, muss zuerst noch erwähnt werden, dass die so genannte "Abschreibung" geschaffen wurde, um den Wertverlust beweglicher Anlagegüter bilanziell berücksichtigen zu können. Jedes Anlagegut muss daher über eine festgelegte Nutzungsdauer abgeschrieben werden und wirkt sich somit nur im Rahmen der Abschreibung steuermindernd aus.

Bis zum 31.12.2005 war es Steuerpflichtigen möglich, statt der linearen Afa in gleichen Teilbeträgen, eine Afa in fallenden Teilbeträgen zu nutzen. Der Afa Satz durfte dabei höchstens das doppelte dessen betragen, was er bei einer linearen Afa betragen hätte - insgesamt durften jedoch 20% der Anschaffungskosten nicht überschritten werden.

Zwischen dem 01.01.2006 und dem 31.12.2007 wurden die Regelungen der degressiven Afa im Rahmen des „Gesetzes zur steuerlichen Förderung von Wachstum und Beschäftigung“ deutlich verbessert. Es war fortan möglich, statt der maximal 20% sogar 30% der Gesamtkosten in der Afa Rate zu berücksichtigen, sofern diese Rate das dreifache der linearen Afa nicht überstieg.

Im Jahre 2008 wurde die degressive Afa durch die Einführung des Unternehmensteuerreformgesetz 2008 aufgehoben. Eine Anwendung der degressiven Afa war daher nurnoch für die Anschaffungen zulässig, die vor dem 01.01.2008 getätigt wurden.

Im Zuge des Konjunkturpaketes vom 21.12.2008 (genau: "Maßnahmenpaket Beschäftigung und Wachstumsstärkung") wird die degressive Afa wieder eingeführt. Wird ein bewegliches Anlagegut nach dem 31.12.2008 und vor dem 01.01.2011 erworben, kann der Steuerpflichtige statt der linearen Afa wieder eine degressive Afa anwenden, wobei jedoch 25% der Gesamtkosten je Jahr und das zweieinhalbfache der linearen Afa nicht überschritten werden dürfen. Zudem ist es auch möglich, von der degressiven auf die lineare Afa zu wechseln (§ 7 Abs. 3 EStG n.F.).

Die degressive Afa rentiert sich vor allen Dingen für all jene Steuerzahler, die einen sehr hohen persönlichen Steuersatz haben und daher eine Anschaffung gerne so weit wie möglich bereits im Jahr des Erwerbs steuermindernd geltend machen wollen.
Wer jedoch heute nur einen moderaten Steuersatz hat, jedoch für die nächsten Jahre steigende Einnahmen erwartet, kann mit der degressiven Afa keine Vorteile erzielen. In diesem Fall empfiehlt es sich, die lineare Afa beizubehalten und somit auch in den kommenden Jahren gleichhohe Teilbeträge absetzen zu können.

Die Amortisation

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Tue, 29 Jun 2010 09:56:00 +0000

Der Begriff Amortisation stammt ursprünglich aus dem Französischen und leitet sich von dem Wort "amortier" ab, was auf deutsch soviel wie "tilgen" bedeutet. Im Zusammenhang mit Darlehen wird der Begriff Amortisation daher sehr oft als Synonym für das Zurückzahlen von Geldern und das damit verbundene Absinken der Darlehensschuld verwendet.

Wesentlich häufiger findet sich der Begriff Amortisation jedoch im Bereich der Anlagegüter, wo er denjenigen Prozess benennt, dass die Einnahmen eines bestimmten Gutes im Laufe der Zeit die (zumeist anfänglichen) Kosten aufholen und sogar übersteigen. Finanztechnisch wird dieser Punkt, der Punkt ab dem eine Investition Gewinn abwirft, als Break Even Point bezeichnet.

Erwirbt man ein bestimmtes Anlagegut, entstehen zu Beginn Kosten - in der Regel für die Anschaffung an sich, aber auch mit der Anschaffung verbundene Zusatzkosten müssen mit in die kalkulatorischen Gesamtkosten aufgenommen werden. Aber auch während dem Erzielen von Umsatz, also während des Amortisationsprozesses entstehen noch Kosten, welche dann als laufende Kosten berücksichtigt werden müssen und den Amortisationszeitpunkt weiter nach hinten verschieben.

Möchte man die Amortisationsdauer genau errechnen, muss man die Anschaffungskosten also nur durch die Summe der Abschreibungen (lineare oder degressive Afa), des durchschnittlichen Gewinns und der kalkulatorischen Zinsen teilen.

Die meisten Anlagegüter sind darauf ausgelegt, sich möglichst schnell zu amortisieren, sich also schnell in die Gewinnphase zu bewegen. Es gibt jedoch auch Modelle, die besonders zum Einsparen von Steuern benutzt werden. Bei diesen Modellen ist es nicht notwendig, dass sich das Wirtschaftsgut in einem bestimmten Zeitraum amortisiert. Hier dienen vielmehr die kalkulatorischen Verluste der Anfangszeit dazu, Gewinne aus anderen Einnahmequellen so wegzurechnen, dass keine großen Steuerschulden entstehen. Ist die Amortisation dann erfolgt, muss entweder eine neue Investition getätigt oder aber eine hohe Steuerlast in Kauf genommen werden.

Beim Errechnen des genauen Amortisationszeitpunkt müssen oft Veränderungen in den einzelnen Bestandteilen der Berechnungsformel bedacht werden - eine Leistung, die durch private Anleger kaum erbracht werden kann. Genau aus diesem Grund gibt es Berechnungstools, die sich eben auf diese Aufgabe spezialisiert haben. Mit diesen Programmen ist es also möglich, genau zu errechnen, wann man seinen persönlichen Break Even Point hat, wann man also mit einer bestimmten Anlage in die Pluszone vorstößt.

Lineare Abschreibung

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Wed, 23 Jun 2010 06:18:00 +0000

Erwirbt ein Betrieb oder eine selbstständig tätige Person ein Wirtschaftsgut, das nicht als geringwertiges Wirtschaftsgut anzusehen ist und dessen Nutzungsdauer voraussichtlich bei über einem Jahr liegt, so müssen die Anschaffungskosten über den Zeitraum der Nutzung abgeschrieben werden. Auf diese Weise verhindert der Gesetzgeber, dass die vollen Kosten eines Wirtschaftsgutes bereits im Jahr des Erwerbs steuermindernd geltend gemacht werden können - vielmehr müssen die Kosten anteilig auf die Jahre der Abnutzung des Wirtschaftsgutes verteilt werden.

Wie hoch der jeweils anzusetzende Abschreibungsanteil ausfällt, richtet sich nach der Nutzungsdauer und der jeweils vorgeschriebenen oder gewählten Abschreibungsmethode. Möchte man wissen, über welchen Zeitraum man ein bestimmtes Wirtschaftsgut abschreiben muss, so kann man dies in einer Tabelle des Bundesfinanzministeriums nachlesen. In dieser Abschreibungstabelle werden sämtliche Wirtschaftsgüter geführt, die üblicherweise in Betrieben erworben werden. Jedem Wirtschaftsgut ist dabei eine bestimmte Anzahl von Jahren zugeordnet, über welche die Anschaffungskosten abgeschrieben werden müssen.

Die meisten Wirtschaftsgüter nutzen sich gleichmäßig ab und werden daher durch die so genannte "lineare Abschreibung" abgeschrieben. Hierbei werden die Anschaffungskosten durch die Jahre der zu erwartenden Nutzungsdauer (Tabelle des Bundesfinanzministeriums) geteilt und im jedes Wirtschaftsjahr nur einer der Teilbeträge als Betriebsausgabe geltend gemacht.

Sondersituationen ergeben sich bei der Abschreibung von geringwertigen Wirtschaftsgütern. Sollten die Anschaffungskosten für ein Wirtschaftsgut mehr als 150 €, jedoch weniger als 1000 € betragen, so kann nach § 6 Abs. 2a EStG ein Sammelposten gebildet werden (2008 und 2009 war das Pflicht). Dieser Sammelposten beinhaltet alle Anschaffungs- bzw. Herstellungskosten des Wirtschaftsjahres, die zwischen 150 und 1000 Euro lagen. Der Sammelposten wird dann über 5 Jahre linear abgeschrieben.

Die Werbezinsen

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Wed, 23 Jun 2010 06:10:00 +0000

In den letzten Jahren konnte man eine verstärkte Wandlung des gesamten Kreditmarktes beobachten. Immer weniger sind die Menschen bereit, stupide in ihre Hausbankfiliale zu gehen und dort einfach den nächstbesten Kredit aufzunehmen - vorher wollen sie die Angebote verschiedener Unternehmen miteinander vergleichen. Genau dies haben nun auch die Kreditinstitute erkannt und versuchen, sich durch enorm günstige Werbezinsen gegenseitig Kunden abzujagen. Egal ob im TV, in Zeitschriften oder auf Werbetafeln direkt in der Bankfiliale - überall werden Werbezinsen zum Kundenfang eingesetzt.

Unter dem Begriff Werbezinsen versteht man denjenigen Zinssatz, der in der Werbung als beispielhaft für ein bestimmtes Kreditprodukt genannt wird. Reichen die möglichen Kreditzinsen für einen Privatkredit z.B. von 4,5-9%, so werden die Werbezinsen mit Sicherheit nicht 7,8 oder 9% betragen, sondern es werden die 4,5% benannt. In einigen Fällen kann es sogar vorkommen, dass die Werbezinsen noch weiter nach unten gesetzt werden, um so Kunden anzulocken - auch wenn das Kreditinstitut bei den Werbezinsen Verluste einfahren würde.

Möchten die Kunden nun aber auch tatsächlich den Werbezins als Kreditzins bekommen, müssen sämtliche Voraussetzungen als "Optimal" eingestuft werden - es muss also neben einer perfekten Bonität auch eine absolut saubere Schufaauskunft bestehen. Ist z.B. die Bonität ein klein wenig suboptimal, rückt der Werbezins in weite Ferne und es wird stattdessen ein höherer Kreditzins fällig.

Durch das neue EU Verbraucher Kreditrichtlinie, die zum 11.06.2010 in Kraft getreten ist, soll dieses Problem nun abgemildert, wenn nicht sogar aufgehoben werden. Durch die neue Rechtsprechung ist es Banken nämlich untersagt, die Werbezinsen nur als reine Lockangebote einzusetzen. Einen Zins zu versprechen, diesen dann jedoch nur bei sehr wenigen Kunden auch wirklich zu gewähren, ist laut EU Parlament eine Täuschung der Verbraucher und kann daher nicht länger toleriert werden.

Möchte ein Kreditinstitut heute eines seiner Kreditprodukte über den Zins bewerben, kann es das zwar nach wie vor tun, Werbung wurde ja nicht generell verboten, der beworbene Zins muss jedoch das Mittelmaß dessen darstellen, was in der Praxis auch tatsächlich gewährt wird. Sollten die Werbezinsen für einen bestimmten Kredit z.B. bisher bei 3,99% gelegen haben, in der Praxis lag der durchschnittliche Zinssatz jedoch bei 6,5%, so muss heute dann auch die 6,5% in der Werbung auftauchen.

Der Sollzinssatz

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Sun, 20 Jun 2010 11:02:00 +0000

Bereits die ersten Geldgeschäfte der Menschheit waren Kreditgeschäfte: Ein Mensch hat einem anderen Menschen etwas geliehen und dafür etwas mehr zurückbekommen, als er investiert hat. Auch wenn das System heute deutlich komplexer geworden ist und Kreditinstitute heute die Funktion des Leihenden übernommen, hat sich am Grundsätzlichen nichts geändert. Noch immer muss der Kreditnehmer etwas mehr Geld zurückzahlen, als er sich geliehen hat. Die "Leihgebühr" bezeichnet man dabei als Sollzinssatz, teilweise auch als Aktivzins oder sie wird schlicht als Kreditzins bezeichnet.

Alle Kreditinstitute funktionieren nur dadurch, dass sie sich Gelder leihen und für diese einen bestimmten Satz an Zinsen zahlen. Eben diese Gelder werden dann wieder an andere Menschen verliehen und es werden Sollzinsen verlangt. Die Differenz aus dem Sollzinsen und den ausgezahlten Habenzinsen bildet dann die Gewinnmarge des Kreditinstituts ab.

Zwar ist diese Darstellung deutlich vereinfacht und in der Realität noch wesentlich komplexer, ganz grundlegend bildet das Leihen und Verleihen von Geldern aber immernoch die Basis eines jeden Kreditinstituts.

Der Sollzinssatz wird in der Regel in einem Von-Hundert-Satz angegeben und bezieht sich stets auf diejenige Kreditsumme, die zum Berechnungstermin als Negativsaldo auf dem Darlehenskonto abgebildet ist.
In seiner ursprünglichen Definition wurde der Sollzinssatz nicht für alle Darlehen angewendet, sondern beschrieb nur jene Gebühr, die für das Inanspruchnehmen einer möglichen Kreditlinie auf einem Girokonto verlangt wurde. Sofern aber diese Kreditlinie durch weitere Verfügungen überschritten wird, heißt auch der Sollzins nicht mehr Sollzins, sondern wird zum Überziehungszins. Dieser ist in der Regel noch weit teurer, als der normale Sollzins.
In den letzten Jahren wurde der Begriff Sollzinssatz jedoch immer häufiger auch im Zusammenhang mit allen anderen Formen von Darlehen verwendet, sodass man ihn heute schlicht mit jeder Art des Kreditgeschäftes in Verbindung bringen kann.

Die Sollzinsen für Kredite fallen von Kreditinstitut zu Kreditinstitut höchst unterschiedlich aus, sodass man keinesfalls einfach den nächstbesten Kredit abschließen sollte - zum Beispiel in seiner Hausbank. Wesentlich sinnvoller ist es da, man schließt einen Kredit erst dann ab, wenn man im Vorwege eine ausgiebige Recherche über einen Kreditvergleich durchgeführt hat und somit weiß, dass der Kreditvergleich den günstigsten Sollzinssatz herausgesucht hat. Auf diese Weise vermeidet man, mehr Geld für Zinsen zu bezahlen, als unbedingt notwendig ist.

Das Arbeitgeberdarlehen

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Fri, 18 Jun 2010 06:39:00 +0000

Eine Kreditart, die in früheren Tagen wesentlich häufiger als heute anzutreffen war, ist das so genannte Arbeitgeberdarlehen.

Aber auch wenn Arbeitgeberdarlehen heute aufgrund der veränderten Unternehmensstrukturen eine eher untergeordnete Rolle spielen, gibt es dennoch Unternehmen, bei denen es weiterhin möglich ist, ein Arbeitgeberdarlehen zu bekommen.

Grundsätzlich handelt es sich bei einem Arbeitgeberdarlehen um einen Kredit, den der Arbeitgeber seinem Arbeitnehmer einräumt. Dieser Kredit wird in der Regel nur bei wichtigen Ereignissen, wie z.B. einem Umzug oder einer anderen Sondersituation vergeben, die dem Arbeitgeber genau darzulegen ist.
Mit einem Arbeitgeberdarlehen werden viele Vorteile verbunden: Zum Einen ist es so, dass der Arbeitgeber seinen Arbeitnehmer durch die Vergabe eines Arbeitgeberdarlehens weiter als bisher an das Unternehmen bindet, (wenn das eigene Unternehmen einem schon einmal "aus der Patsche" geholfen hat, tut man sich sicherlich wesentlich schwerer, eben dieses Unternehmen zu verlassen), zum Anderen ist es aber auch so, dass Arbeitgeberdarlehen nicht an die Schufa gemeldet werden und sich somit auch nicht negativ auf die Bonität des Arbeitnehmers auswirken.

Bei der Gewährung von Arbeitgeberdarlehen ist es enorm wichtig, genau auf die Modalitäten des Vertrages zu achten. Liegt nämlich z.B. der für das Darlehen verlangte Sollzins unter der Marke von 5% p.a., so ist dies ein Zinsvorteil gegenüber dem "normalen" Marktzins - und dieser muss ggf. als ganz normales Arbeitsentgelt versteuert werden.
Hinzu kommt, dass auch das Vorgehen für den Fall geregelt sein muss, dass der Arbeitnehmer während der Laufzeit des Arbeitgeberdarlehens aus dem Betrieb ausscheidet. Eine weit verbreitete, aber dennoch falsche, Annahme ist nämlich, dass das Darlehen im Moment des Ausscheidens aus dem Betrieb per sofort zur Rückzahlung fällig wird. Auch wenn eine solche Klausel im Vertrag vereinbart wurde, ist sie nichtig - dies belegen höchstrichterliche Rechtsprechungen.
Auch wenn ein Arbeitnehmer vorzeitig aus dem Betrieb ausscheidet, hat das Darlehen demnach eine ganz normale Kündigungsfrist von drei Monaten, jedoch auch nur dann, wenn der Arbeitnehmer nicht wegen einer betriebsbedingten Kündigung" oder aus anderen wichtigen Gründen aus dem Berieb ausscheidet. In diesen Fällen kann das Darlehen nicht einfach so durch den Arbeitgeber fällig gestellt werden.

In einigen Betrieben gibt es eine Sonderform des Arbeitgeberdarlehens, die als "Ausbildungsdarlehen" bezeichnet wird.

Die Autobanken

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Fri, 18 Jun 2010 06:36:00 +0000

Geht man einmal in ein beliebiges Autohaus und lässt sich ein Finanzierungsangebot geben, stellt man schnell fest, dass dieses fast immer über eine Bank abgewickelt wird, deren Namen eine faszinierende Ähnlichkeit zur jeweiligen Automarke hat.

Dies liegt daran, dass es sich bei diesen Banken um so genannte Autobanken handelt, Banken die ursprünglich einzig zu dem Zweck gegründet wurden, den Absatz der Automobile durch die einfache Vergabe von Krediten weiter voranzutreiben. Heute wird der größte Teil aller Autofinanzierungen über diese Autobanken abgewickelt - nicht immer zu Recht, wie wir im Folgenden sehen werden.

Wer über eine Autobank seinen Pkw finanziert, der geht in der Regel den Weg des geringsten Widerstandes, denn eine Finanzierung bei einer Autobank zu bekommen, ist gemeinhin sehr einfach und für fast jeden machbar. Selbst Menschen mit fragwürdigen Bonitäten, die normalerweise nirgends einen Kredit bekommen würden, werden bei den Autobanken oftmals mit Handkuss begrüßt.

Wer jedoch ein regelmäßiges Einkommen nachweisen kann, ist in keinster Weise auf die Autobanken angewiesen - er kann sich seinen Kredit faktisch überall holen. Und genau das sollte man auch machen - zumindest in der Form, dass man sich verschiedene Angebote anschaut und die Zinsen miteinander vergleicht. Betrachtet man nämlich einmal die Zinsen der Autobanken-Kredite und die Zinsen der am freien Markt erhältlichen Darlehen, so stellt man sehr oft fest, dass die Zinsen des freien Marktes sogar unter den vermeintlichen Angeboten der Autobanken liegen. Dies ist besonders dann der Fall, wenn es sich bei dem Pkw nicht um einen Neuwagen handelt, der aktuell stark beworben wird. Genau in diesen Fällen sind die Konditionen der Autobanken nämlich oft unschlagbar - aber eben nur in diesen Fällen.

Wer sich auf der Suche nach einem günstigen Autokredit befindet, sollte auf jeden Fall einen Kreditvergleich benutzen. Nur mit einem solchen Kreditvergleich ist es nämlich möglich, viele verschiedene Angebote in wenigen Sekunden so miteinander zu vergleichen, dass man am Ende ein aussagekräftiges Ergebnis hat. Mit wenigen Klicks ist der Kreditvergleich ausgefüllt und, sollte man sich für ein Angebot entscheiden, der entsprechende Kredit beantragt.

Zusammenfassend kann man sagen, dass Autobanken gerade bei Neuwagenfinanzierungen durchaus ihre Existenzberechtigung haben. Wer jedoch einen Gebrauchtwagen oder aber einen aktuell nicht beworbenen Neuwagen kauft, sollte auf jeden Fall das Angebot der Autobank mit den Angeboten anderer Kreditinstitute vergleichen.

Verbraucherkreditrichtlinie - Das repräsentative Beispiel

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Wed, 16 Jun 2010 08:00:00 +0000

Die neue Verbraucherkreditrichtlinie, die nunmehr zum 11. Juni 2010 in Kraft getreten ist, hat das Kreditwesen zwar nicht grundsätzlich verändert, besonders in den Abwicklungsprozessen und den Anforderungen an bestimmte Formalien gab es jedoch sehr interessante Änderungen.

Im Folgenden möchten wir Ihnen daher anhand von zwei Beispielen aufzeigen, wie sich die neue Verbraucherkreditrichtlinie 2010 in der Praxis auswirken könnte.

Beispiel 1: Das gestärkte Widerrufsrecht

Nehmen wir an, ein Kunde, nennen wir ihn Maier, möchte sich ein neues Auto kaufen und nimmt zu diesem Zweck einen Kredit bei der Bank seines Vertrauens auf. Aufgrund der niedrigen Zinsen hat Herr Maier sich für die Zusammenarbeit mit einer Internetbank entschieden, die sich jedoch mit der Zusendung der erforderlichen Unterlagen viel Zeit lässt. So kommt es z.B., dass Herr Maier seinen Kreditvertrag erst 1 Tag vor dem Ablauf der Widerrufsfrist erhält. Bei der Durchsicht der Unterlagen fallen Herrn Maier einige Unregelmäßigkeiten auf und er möchte den Vertrag widerrufen. Da er den Widerruf jedoch erst einen Tag nach dem Verstreichen der Widerrufsfrist losschickt, wird dieser nicht akzeptiert und Herr Maier muss den Darlehensvertrag erfüllen.

Durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie 2010 werden die Rechte von Herrn Maier dahingehend gestärkt, dass die Frist für das Einreichen eines Widerrufs erst in dem Moment zu laufen beginnt, in dem Herr Maier alle Unterlagen vorliegen hat, also in unserem Beispiel in dem Moment, als der Darlehensvertrag zugestellt wird. Zudem steigt die Widerrufsfrist, sollten die Unterlagen nicht komplett und rechtzeitig eingehen, auf 30, statt der normalerweise geltenden 14 Tage.

Beispiel 2: Die neuen Informationspflichten

Nehmen wir an, dass ein fiktiver Kunde, nennen wir ihn Müller, einen Kredit zur Finanzierung seiner Wohnungseinrichtung aufnehmen möchte. Einige Wochen nach der Auszahlung des Kredites fällt Herrn Müller auf, dass die Rate, die monatlich von seinem Konto abgebucht wird, wesentlich höher als das ist, was eigentlich als Kreditzins- und tilgungsrate anzunehmen wäre. Der Grund findet sich nach langem Suchen: In den tiefen des Kreditvertrages befindet sich ein Passus, nachdem Herr Müller eine Kreditversicherung abgeschlossen hat. Eine solche Versicherung wollte Herr Müller jedoch nie haben, da sie nun aber läuft, kommt er aus dem Vertrag auch nicht mehr heraus.

Weiterführende Statistik: Abgeschlossene Kreditverträge in Deutschland

Durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie 2010 werden nun sämtliche wichtigen Fakten zu einem Kredit auf einem europaweit einheitlichen Merkblatt zusammengefasst. Als Kunde kann man also leicht schon vor dem Abschluss eines Kreditvertrages sehen, welche Rechte und Pflichten sich aus dem Kreditgeschäft ergeben. Ein "Untermogeln" von bestimmten Leistungen, wie im Fall von Herrn Müller, kann es so kaum noch geben.

Verbraucherkreditrichtlinie - die neuen Widerrrufsrechte

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Wed, 16 Jun 2010 07:59:00 +0000

Seit dem 11.Juni 2010 gilt sie nun - die neue Verbraucherkreditrichtlinie. Durch die Einführung der neuen Regelungen ist die gesamte Abwicklung von Kreditverträgen von Grund auf geändert worden - und das in nahezu allen Punkten.

Sehr große Änderungen gab es, neben der Vertragsgestaltung und der neuen Informationspflicht, vor allem auch im Bereich des Widerrufsrechtes. Was aber hat sich verändert? Hat der Bürger nun, seit dem 11. Juni 2010 mehr Rechte im Falle eines Widerrufs, oder wurden seine Rechte vielleicht sogar beschnitten?

Nein, wie bei den meisten Änderungen der letzten Jahre wurde lobenswerterweise das Recht des Verbrauchers in den Mittelpunkt gerückt und es wurde alles unternommen, um dieses Recht noch zu bestärken. So ist es durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie 2010 zum Beispiel nicht mehr Möglich, eine Widerrufsfrist schon zu einem Zeitpunkt beginnen zu lassen, wo dem Kreditnehmer noch nicht alle Unterlagen zu seinem Darlehen ausgehändigt wurden. Das Fehlen einer einzigen Unterlage führt nämlich nunmehr dazu, dass die vertragliche Widerrufsfrist von 14 Tagen durch eine Frist von 30 Tagen ersetzt wird, wobei diese First erst in dem Moment zu laufen beginnt, in dem der Kunde alle Informationen vollständig vorliegen hat. Zudem liegt es nunmehr in der Pflicht der Banken, ihre Kunden darüber zu informieren, dass es zu einer solchen Formverletzung kam und nunmehr die neue Widerrufsfrist gilt. Für Kreditnehmer stellt dies eine enorme Entlastung dar, musste man doch bisher immer selber auf sämtliche Fristen achten und hatte das Nachsehen, wenn Teile der Kreditunterlagen erst verspätet ausgehändigt wurden.

Die neue Widerrufsregelung muss in ganz Europa einheitlich mit einem Formblatt an die Kunden kommuniziert werden. Sämtliche Banken haben daher in den Widerrufsbedingungen seit dem 11. Juni 2010 die selbe Formulierung stehen, die auf einheitliche und verständliche Weise den komplexen Sachverhalt erklärt und diesen für die Kunden verständlich macht.

Dass die Verbraucherkreditrichtlinie sich nun aber wirklich dahingehend auswirkt, dass es viele Fälle geben wird, in denen die Widerrufsfrist auf 30 Tage ansteigt, ist nicht zu erwarten, da sich die Banken bereits seit Monaten intensiv mit der neuen Verbraucherkreditrichtlinie beschäftigen und dafür gesorgt haben, dass pünktlich zum 11. Juni 2010 die entsprechenden Formalien, auch im Abwicklungsprozess, vereinheitlicht und somit die neuen Bestimmungen erfüllt sind.

Was bedeutet die Richtlinie für die Werbung der Banken?

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Wed, 16 Jun 2010 07:58:00 +0000

Zum 11.06.2010 verändert sich die Welt der Kreditangebote und -verträge erheblich, denn dies ist der Zeitpunkt, zu dem die neue Verbraucherkreditrichtlinie in Kraft tritt.

Nein, auch wenn man es glauben könnte, die neue Verbraucherkreditrichtlinie ist kein bloßer Papiertiger, der von irgendwelchen Bürokraten erfunden wurde, um den Bürger einmal mehr zu ärgern - es ist vielmehr ein sinnvolles Gesetz zur Stärkung des allgemeinen Verbraucherschutzes in der Kreditvergabe.

Was aber bedeutet die Richtlinie für die Werbung der Banken?

Nun, gerade die Werbung ist in hohem Maß von der Verbraucherkreditrichtlinie betroffen. Aber betrachten wir doch zuerst einmal die Vergangenheit: Wie war es bisher? Bis dato war es doch immer so, dass die Banken in der Werbung mit Zinsen geworben haben, die man nur dann bekommen konnte, wenn man 1. über eine extrem ausgezeichnete Bonität verfügte, 2. genau die beworbene Kreditsumme haben wollte und 3. auch alle anderen Parameter passten. Die meisten Menschen, die einen solchen Kredit beantragt haben und sich darauf freuten, eine Menge Geld zu sparen, wurden bitter enttäuscht, wenn sie dann ihr individuelles Kreditangebot erhielten - dies war nämlich meist deutlich teurer.

Durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie wird dieses Vorgehen nun verboten. Die Banken sind ab dem 11.06.2010 verpflichtet, in der Werbung nicht mehr den günstigsten Zins zu propagieren (den dann aber kaum einer auch tatsächlich bekommt), sondern es muss stets der Durchschnittszinssatz angegeben werden. Dieser Durchschnittszinssatz ist nämlich, so die EU, deutlich aussagekräftiger und lässt einen besseren Rückschluss auf die allgemeinen Geschäftsgebaren einer Bank oder Sparkasse zu.

Aber nicht nur die offene Werbung der Banken, also die TV, Radio und Plakatwerbung ist von der Verbraucherkreditrichtlinie betroffen - auch die individuellen Kreditangebote müssen deutlich verändert werden. Zukünftig müssen dem Kunden nämlich bereits bei Anforderung eines Kreditangebotes sämtliche Vor- und Nachteile schriftlich mitgeteilt werden. Auch die Kosten müssen sich in diesem Zusammenhang problemlos erkennen lassen. Um dies auch tatsächlich zu gewährleisten, müssen in der ganzen EU einheitliche Formblätter verwendet werden. Der Kunde kann dann, so der Gedanke hinter dieser Aktion, die Angebote der verschiedenen Anbieter auf einen Blick miteinander vergleichen und muss nicht erst die Bedingungen nach etwaigen Haken durchsuchen. Aus Verbrauchersicht eine durchaus lobenswerte Neuerung.

Welche neuen Informationen bekommt der Kreditinteressent durch die Verbraucherkreditrichtlinie?

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Wed, 16 Jun 2010 07:57:00 +0000

Durch die neue Verbraucherkreditrichtlinie wird die bestehende Kreditwelt der Banken, Sparkassen und auch der Kreditkartenunternehmen ganz gehörig durcheinandergewirbelt. Ab dem 11.06.2010 müssen die Banken plötzlich vollkommen neue Regelungen beachten, die gesamte EDV umstellen und ihre Mitarbeiter auf die neue Verbraucherkreditrichtlinie schulen.

Was aber verbirgt sich wirklich hinter dem großen Gebilde "Verbraucherkreditrichtlinie"? Welche neuen Informationen bekommt der Kreditinteressent?

Nun, die Neuerungen, so wie sie ein potentieller Kreditinteressent zu spüren bekommt, fangen schon bei der Einholung eines entsprechenden Kreditangebotes an. War es den Banken früher möglich, stets mit ihrem günstigsten Kredit zu werben (auch wenn dieser in der Praxis so gut wie nie vergeben wurde), können die Banken heute nicht mehr so einfach auf Kundenfang gehen - heute muss nämlich der durchschnittliche Zins angegeben werden. Für den Kunden wird also schon die Werbung der Kreditindustrie transparenter. Hat man sich dann dazu entschieden, sich ein Angebot eines Anbieter einzuholen, greift die Verbraucherkreditrichtlinie zum zweiten mal ein. Hier ist es nämlich nun so, dass die Angebote der Banken und Sparkassen alle genau die selben Informationen enthalten müssen. Heute ist es also nicht mehr möglich, dass man sich 10 Angebote einholt und diese dann schlussendlich überhaupt nicht miteinander vergleichen kann, da die Angaben alle höchst unterschiedlich ausfallen.

Besonders interessant dürfte für viele Kunden nun auch die Tatsache sein, dass nicht mehr nur die Angaben zum Kredit selber gemacht werden müssen, sondern dass es auch Informationen darüber geben muss, was passiert, wenn ein Kredit einmal nicht regulär bedient wird. Wie hoch sind in diesem Fall die genauen Gebühren? Und, was passiert, wenn ich den Kredit vor seinem regulären Ablauf kündige? Werden hier Vorfälligkeitszinsen fällig und wenn ja, wie hoch sind diese? Anmerkung: Auch die Vorfälligkeitszinsen werden durch die Verbraucherkreditrichtlinie neu geregelt - sie werden zukünftig in der Höhe gedeckelt.

Als letzten, sehr interessanten Punkt wollen wir nicht unerwähnt lassen, dass auch die Widerrufsrecht der Verbraucher verändert werden - sie betragen zukünftig einheitliche 14 Tage. Lediglich dann, wenn Banken es versäumen, dem Kunden alle erforderlichen Unterlagen zur Verfügung zu stellen, steigt diese Frist auf 30 Tage an. Durch diese Regelung wird erstmalig eine in der ganzen EU einheitliche Richtlinie auf den Weg gebracht, die zukünftig für wesentlich mehr Transparenz sorgen wird.

Die Verbraucherkreditrichtlinie

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Wed, 16 Jun 2010 07:53:00 +0000

Manchmal kann man wirklich glauben, das Europäische Parlament ist nur dann glücklich, wenn es alle paar Wochen eine neue Richtlinie herausbringen und damit den bisherigen Lauf der Dinge gehörig verändern kann.

Das, was das Europäische Parlament jetzt aber beschlossen hat, ist endlich einmal mehr als nur ein Papiertiger - es ist eine grundlegende Veränderung des Status quo und damit eine deutliche Stärkung des Verbraucherschutzes. Die Rede ist von der so genannten Verbraucherkreditrichtlinie", die ab dem 11.06.2010 greifen wird. Durch die Verbraucherkreditrichtlinie werden die Rechte der Verbraucher in allen Bereichen des Kreditwesens deutlich gestärkt. Dies fängt schon beim Einholen der Angebote aus, denn diese müssen lauf Verbraucherkreditrichtlinie zukünftig alle nach dem selben Schema gestaltet und somit für den Verbraucher ohne großen Aufwand vergleichbar sein. Zu diesem Zweck bringt die EU ein eigens Formblatt auf den Weg, das zukünftig dann von allen Banken, Sparkassen und auch Kreditkartenunternehmen verwendet werden muss.

Neben dem Layout, wird aber auch der Inhalt der Kreditangebote und in der Folge auch der Kreditverträge deutlich verändert. So muss laut Verbraucherkreditrichtlinie zukünftig deutlich mehr auf Sonderfälle eingegangen werden. Solche Sonderfälle können zum Beispiel eintreten, wenn ein Kreditnehmer seinen Kredit zu spät zurückzahlt oder den Vertag ganz regulär vor dem Ablauf der normalen Kreditlaufzeit kündigt. Was genau in solchen Fällen nämlich passiert, war bisher mehr oder weniger verschleiert ausgedrückt - heute muss es ganz klar benannt und so für den Verbraucher verständlich gemacht werden.

Ein weiterer Aspekt, der sich durch die Verbraucherkreditrichtlinie ändert, ist das Widerrufsrecht für Darlehensverträge. Egal wo in der EU man künftig einen Darlehensvertrag unterschreibt, man hat immer ein 14-tägiges Widerrufsrecht. Die einzige Ausnahme gibt es, wenn eine Bank dem Verbraucher nicht rechtzeitig alle erforderlichen Unterlagen zukommen lässt. Fehlen zum Beispiel irgendwelche Beiblätter oder Aufrechnungen, verändert dies das Widerrufsrecht und es werden 30 statt 14 Tage angesetzt.

Für wen aber gilt die Verbraucherkreditrichtlinie?

Nun, grundsätzlich gilt die Verbraucherkreditrichtlinie für alle Banken, Sparkasse, Kreditkartenunternehmen oder andere Institute der Kreditvergabe. Lediglich bei Krediten unter 200 Euro, bei zinsfreien Darlehen oder bei Förderdarlehen greift die Verbraucherkreditrichtlinie nicht - hier wird auch zukünftig das alte Recht angewendet und die Informationspflichten werden nicht ausgeweitet.

Kredit und Inflation

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Thu, 27 May 2010 14:12:00 +0000

Wie nach dem meisten wirtschaftlichen Krisen ist auch die Stimmung nach der Banken-/Eurokrise 2009/2010 von einer großen, allgemeinen Inflationsangst erfüllt. Die große Verschuldung der europäischen Staaten, von denen auch Deutschland leider keine Ausnahme darstellt, und die "Beinahe Pleite" Griechenlands haben dafür gesorgt, dass der Euro immer weiter abgewertet wurde, die Staatsschulden jedoch im selben Zeitraum enorm angestiegen sind.
Eigentlich ist es ja auch klar: Wenn man, wie es Deutschland in den letzten Jahren vermehrt getan hat, Gelder ausgibt, die man überhaupt nicht hat, kommt man irgendwann einmal in eine derart große finanzielle Schieflage, dass es schlicht und einfach notwendig wird, die Geldpresse anzuwerfen, um die Staaten einigermaßen liquide zu halten. Zwar wehrt sich die Europäische Zentralbank noch massiv gegen diesen Schritt, ob ihr dies jedoch auch in Zukunft noch gelingt, sei einfach mal dahingestellt.

Was aber passiert, wenn mehr Geld auf den Markt kommt? Nun, da die Gegenwerte des Geldes nicht mehr, sondern eher weniger werden (Rohstoffe, Immobilien, Infrastruktur, etc.), muss das Geld abgewertet werden. Was also früher 1 Euro gekostet hat, kostet nach einer 10% Inflation 1,10 Euro.

Wer von einer Inflation am meisten profitiert, ist der Staat, denn seine Schulden sind in einem absoluten Eurowert festgeschrieben. Wenn es aber plötzlich zu einer Geldmengenerhöhung kommt, das Geld also weniger wert wird, sinkt der Kredit erheblich. Eine Inflation um 10%, sorgt also auch dafür, dass 10% der Schulden einfach verschwinden.
Was für den Staat gilt, gilt gleichsam auch für Privatbürger: Jeder Mensch, der in einer Inflation Schulden und Kredite hat, kann sich freuen, da diese nach der Inflation deutlich an Wert abgesunken sind. Zwar muss auch nach der Inflation für einen Kredit über 10.000 Euro, noch die Geldmenge von 10.000 Euro aufgebracht werden, wenn diese aber nurnoch das Wert sind, was vorher 8000 Euro wert waren (das Gehalt wird ja gleichsam aufgewertet, steigt also an), hat sich ein Teil der Schulden einfach in Luft aufgelöst.

Da eine Inflation inzwischen unausweichlich scheint, macht es also durchaus Sinn, evtl. finanzielle Großprojekte, wie den Kauf einer Immobilie, nicht länger hinauszuzögern, sondern jetzt zu beginnen. Mit etwas Glück sinken die Schulden dann schneller ab, als man es jemals durch Tilgung erreichen könnte.

Kredit mit Sondertilgung

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Thu, 27 May 2010 14:09:00 +0000

Da viele Vorhaben im Leben eines Menschen sehr viel Geld kosten, lassen sich nicht immer alle Anschaffungen in bar bezahlen. Wenn zum Beispiel Wohneigentum in Form einer eigenen Wohnung oder eines eigenen Hauses erworben werden soll, ist die Aufnahme eines Kredites meist unumgänglich. Wer jedoch einen sehr langfristigen Kredit abschließt, sollte unbedingt darauf achten, dass es sich um einen Kredit mit Sondertilgung handelt. Unterschieden wird dabei zwischen einem Kredit mit fest vereinbarter Sondertilgung und einem Kredit mit optionaler Sondertilgung.

Bei einem Kredit mit fester Sondertilgung wird heute schon im Kreditvertrag festgehalten, wie hoch die zu leistende Sondertilgung sein und wann diese erfolgen wird. Eine höhere oder zu einem anderen Zeitpunkt geplante Sondertilgung kann bei einem solchen Kreditmodell nicht erbracht werden.
Bei einem Kredit mit optionaler Sondertilgung, der wesentlich häufiger zur Anwendung kommt, ist es dem Anleger überlassen, wann er welche Sondertilgungen leistet. Im Idealfall geht diese Freiheit des Anlegers sogar so weit, dass er jederzeit Sondertilgungen in beliebiger Höhe leisten kann, zum Beispiel bei einem Bauspardarlehen. Aber auch bei Bankkrediten ist es meist möglich, eine Sondertilgungsmöglichkeit von einigen tausend Euro pro Jahr im Kreditvertrag zu vereinbaren.

Wer die Möglichkeit hat, einen Kredit mit Sondertilgung abzuschließen, tut gut daran, alles daran zu setzen, dieses Sondertilgungsrecht auch wirklich auszuüben. Schaut man sich nämlich den gesamten Tilgungsverlauf eines großen Kredites an, kann man erkennen, dass eine früh geleistete Sondertilgung einem deutlich hilft, die Kreditlaufzeit zu verkürzen und damit die Gesamtbelastung zu reduzieren.
Gerade in Situationen, in denen man im Vorwege nicht genau weiß, wie hoch eine monatliche Belastung in etwas sein darf, macht es daher großen Sinn, sich einen sehr langlaufenden Kredit, folglich mit niedriger Rate, zu besorgen und diesen dann mit Sondertilgungen, die man parallel anspart, in der Laufzeit zu reduzieren. Auf diese Weise schlägt man zwei Fliegen mit einer Klappe: Man hat einen Kredit, kann also seine Anschaffungen tätigen, hat aber auf der anderen Seite die Möglichkeit, die Laufzeit nach eigenem Gusto zu gestalten.

Um die besten Kredite mit Sondertilgung zu finden, sollte man unbedingt die Angebote mehrerer Kreditinstitute miteinander vergleichen. Es ist teilweise erstaunlich, wie unterschiedlich die Kosten für Kredite mit Sondertilgung ausfallen.

Kredit für Azubis ohne Bürgen

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Thu, 27 May 2010 14:06:00 +0000

Im Leben eines Menschen kann es immer wieder einmal zu Situationen kommen, in denen das Geld mehr als knapp ist, sich Rechnungen oder Investitionen jedoch nicht länger aufschieben lassen. Die Aufnahme eines geeigneten Kredites ist hier dann oft die einzige Lösung, um nicht in ganz arge, finanzielle Nöte zu geraten. Eine solche Entwicklung ist dabei ganz unabhängig vom Alter - es kann also junge Menschen ebenso treffen wie Menschen, die sich schon seit vielen Jahren im Berufsleben befinden. Auch Azubis sind hin und wieder von solchen, finanziellen Engpässen betroffen.

Was aber passiert, wenn ein Azubi einen Kredit beantragt? Wird er genauso behandelt, wie jemand der bereits lange in einer Firma arbeitet? Nein, das ist leider nicht der Fall. Azubis haben vielmehr große Probleme, überhaupt irgendwo für einen Kredit zugelassen zu werden. Diese Problematik verstärkt sich noch, wenn es darum geht, einen Kredit für Azubis ohne Bürgen zu beantragen. Ein solcher Azubikredit ohne Bürgen bedeutet nämlich für die Bank nichts anderes, als dass sie so gut wie keine Sicherheiten für den Kredit haben. Sollte der Azubi nach seiner Ausbildung nicht übernommen werden oder stellen sich irgendwelche anderen Probleme ein, wird der Kredit nicht mehr bedient und die Bank schaut in die Röhre.

Nichts desto trotz und ungeachtet der Gefahr gibt es einige Kreditinstitute, die durchaus bereit sind, einen Kredit für Azubis ohne Bürgen auszugeben. Hierbei geht es in der Regel um die langfristige Kundenbindung, d.h. die Banken sind bereit, ein gewisses Risiko zu tragen, wenn sie dafür die Gewissheit haben, dass der Azubi nach seiner Ausbildung Kunde der Bank bleibt. In der Regel ist es daher auch sehr ratsam, auch das eigene Girokonto bei dieser Bank zu führen, da man auf diesem Wege zeigen kann, dass es feste monatliche Zuflüsse gibt und das am Ende des Monats auch immer noch ein bisschen Geld übrig ist. Zudem zeigt der Abschluss eines Girokontos, dass man vorhat, langfristig Kunde der Bank zu bleiben und nicht weg ist, sobald der Kredit fertig zurückbezahlt ist.

Wer also einen Kredit für Azubis ohne Bürgen beantragen möchte, sollte dies ruhig tun, muss sich aber darüber im Klaren sein, dass es auch immer wieder vorkommt, dass Kreditinstitute Anträge ablehnen. Dies gilt umso mehr, wenn noch negative Einträge in der Schufa hinzukommen.

Kredit in Fremdwährungen - Fremdwährungskredit

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Thu, 27 May 2010 14:02:00 +0000

Die aktuelle Wirtschafts- und Finanzkrise belastet inzwischen nicht mehr nur die Wirtschaft und die Bürger direkt, sondern auch indirekt. Der Euro, die gemeinsame Währung vieler Staaten im Euroraum, verliert nämlich aufgrund der aktuellen Ereignisse immer weiter an wert. Andere Währungen, wie zum Beispiel der US-Dollar oder auch der Schweizer Franken steigen hingegen immer weiter an, werden also für alle Menschen des Euroraumes immer teurer. Genau aus diesem Grund sind Fremdwährungskredite auch deutlich auf dem Rückzug. Im Folgenden wollen wir Ihnen einen kurzen Einblick in diese Thematik geben und erklären, warum der Abschluss eines Fremdwährungskredites gerade jetzt, vor dem Hintergrund einer drohenden Inflation, keine gute Wahl darstellt.

Bei einem Fremdwährungskredit wird die Kreditsumme, wie der Name schon erahnen lässt, nicht in Euro, sondern z.B. in Schweizer Franken aufgenommen. Zwar wird das Geld in Euro ausbezahlt (sonst könnte man damit in Deutschland ja auch nicht viel anfangen), die Währung innerhalb des Kredites ist jedoch der Schweizer Franken. Wenn es nun so kommt, dass der Euro sinkt, also andere Währungen an Wert gewinnen, müssen mehr Euro aufgebracht werden, um den Kredit zu bedienen. Wurde also z.B. jüngst ein Kredit für 10.000 Schweizer Franken aufgenommen, musste man für diesen noch im Dezember 2009 ca. 6.739 Euro auf den Tisch legen. Im Mai 2010 stieg der Gegenwert nun aber auf ca. 7.048 Euro. Ohne, dass man etwas getan hat, sind die Schulden also angestiegen.

Vor dem Hintergrund einer steigenden Inflationswahrscheinlichkeit und dem damit verbundenen, weiteren Wertverfall des Euro, kann man derzeit nur davon abraten, Fremdwährungskredite zu erwerben. Wesentlich sinnvoller scheint es da, Kredite im eigenen Land, also in Euro, aufzunehmen. Hier kann man nämlich aus der beschriebenen Entwicklung sogar einen Vorteil ziehen - wenn nämlich eine Inflation kommt, sinkt auch der Gegenwert von bestehenden Krediten und es ist wesentlich einfacher, diese an die Bank zurückzuzahlen. Gerade große Projekte, wie zum Beispiel der Bau oder Kauf eines Hauses, können daher heute perfekt durchgeführt werden.
Selbst wenn die Europäische Zentralbank es schafft den Euro zu stabilisieren und es demnach nicht zu einer deutlichen Inflation kommt, ist man mit einer heute abgeschlossenen Kredit gut bedient, da die Kreditzinsen derzeit auf einem sehr niedrigen Gesamtniveau liegen.

Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Thu, 27 May 2010 13:55:00 +0000

Zum 12.06.2010 tritt sie nun also in Kraft, die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie. Was aber hat es eigentlich mit dieser neuen Verbraucherkreditrichtlinie auf sich? Welche Punkte ändern sich zu der bisherigen Handhabung von Krediten? Und, welche Konsequenzen hat die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie für den Bürger?

Nun, zuerst einmal ist es so, dass die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie kaum wirkliche Neuerungen mit sich bringt, sondern vielmehr die bestehenden Regelungen verschärft und eine Gleichstellung aller Staaten der EU begründet. Für den Verbraucher ist es sehr wichtig, dass er künftig noch genauer über die bestehenden Risiken eines Kredites aufmerksam gemacht werden muss. Alle Vor- und Nachteile sind nunmehr dem Kunden klar offenzulegen und es müssen alle Informationen auf einem europaweit standardisierten Merkblatt an den Kunden übergeben werden.

Folgende Informationen müssen dabei auf eben diesem Merkblatt stehen:

Welche Sicherheiten und Versicherungen werden für den Kredit verlangt?

Wie lange läuft der Kreditvertrag?

Wie hoch sind die Zahlungen, wann und wie oft sind diese zu leisten?

Gibt es wiederkehrende oder nicht wiederkehrende Kosten? Wie hoch sind diese?

Wie hoch ist der Gesamtkreditbetrag?

Was begründet den Anspruch auf die Inanspruchnahme des Kreditbetrages?

Wie hoch ist der effektive Jahreszins / der Kreditgeber Gesamtzins?

Wie lang ist die Frist für das Widerrufsrecht?

Wie hoch ist der Barzahlungspreis des finanzierten Produktes?

Wie hoch ist ggf. der Sollzins?

Die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie soll in Deutschland zeitnah umgesetzt werden, wobei es abzusehen ist, dass nicht alle Kreditinstitute die bestehenden Fristen werden einhalten können. Der Grund dafür ist der, dass die Banken bis heute noch nicht den genauen Wortlauf des Widerrufsrechts kennen. Und solange dieser nicht mitgeteilt wird, können weder Formulare in den Druck gegeben, noch EDV-Datenbanken auf die neue Richtlinie umgestellt werden.
Das im Rahmen der neuen Verbraucherkredit-Richtlinie umzusetzende Verbraucherkreditrecht wird dann in die §§ 491a - 512 BGB eingefügt.

Anmerkung:
Zwar ist die neue Verbraucherkreditrichtlinie einmal mehr ein Schritt in die richtige Richtung, die Umsetzung scheint aber wieder von falschen Voraussetzungen auszugeben. Der Fehler, den die Politik immer wieder macht, ist der, dass davon ausgegangen wird, dass es sich bei allen volljährigen Menschen um mündige Bürger handelt, die selbstverständlich genau darauf achten werden, dass Ihnen alle Informationen zukommen und sie genau so behandelt und informiert werden, wie es ihnen rechtlich zusteht.

Seien wir ehrlich - die Praxis sieht anders aus: In der Praxis ist es doch so, dass es zwar sicherlich hilfreich sein kann, wenn die Banken sich an feste Richtlinien halten, die Bürger aber kaum auf die Einhaltung achten werden. Es werden sich wohl kaum plötzlich all diejenigen, die einen Kredit abschließen, das neue Merkblatt durchlesen und evtl. mit kritischen Rückfragen auf das Gelesene eingehen. Vielmehr wird es wohl so sein, dass das neue Merkblatt wieder ein Formular mehr von der Sorte ist, die dem Kunden einfach zur Unterschrift vorgelegt werden und die sich kaum einer wirklich durchliest. Auf diese Weise ist natürlich auch der Sinn und Zweck einer solchen Richtlinie nur unzureichend erfüllt. Was hilft es, wenn man Dinge schriftlich fixieren kann, die in der Praxis nie besprochen wurden?!

Kredit und Währungsreform

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Thu, 27 May 2010 13:50:00 +0000

Die Finanz- und die folgende Eurokrise der Jahre 2008-2010 hat deutliche Spuren an der einst so starken Gemeinschaftswährung hinterlassen. Besonders in den Jahren 2009 und 2010 wurde verstärkt deutlich, dass Deutschland viele Jahre über seine Verhältnisse gelebt hat und es versäumt wurde, die bestehenden Staatsschulden zurückzuzahlen. Wäre nämlich genau das geschehen, hätte man also einen Großteil der Staatsschulden getilgt, hätte man auch die zig Milliarden, die in der Krise für Banken- und ganze Staatsrettungen ausgegeben wurden, investieren können, um die Krise zu meistern. Da man dies aber nicht tat, stieg der Schuldenberg auf ein Niveau, dass mittlerweile auch alteingesessenen Wirtschaftswissenschaftlern Angst macht. Eine Inflation, also eine Abwertung des Euro scheint unausweichlich.

In einigen Foren und teilweise auch in den Medien findet man zudem die Überzeugung, dass die Euro Krise sogar so weit geht, dass langfristig eine Währungsreform unausweichlich ist. Auch wenn dies mit ziemlicher Sicherheit nicht passieren wird, kann man ganz klar sagen, dass es auch nicht wirklich schlimm wäre - zumindest nicht für all diejenigen, die zur Zeit der Währungsreform einen Kredit haben. Wie bei den letztem Währungsreformen würde nämlich auch bei einer erneuten Reform der Schuldenberg Deutschlands ebenso abgewertet, wie die Schulden jedes einzelnen Privatbürgers.

Auch wenn ein Scheitern des Euro und damit verbunden eine notwendige Währungsreform eher unwahrscheinlich ist, kann man durchaus davon ausgehen, dass wir mittelfristig eine starke Inflation erleben werden. Und auch hier gilt: Bargeldvermögen in Euro werden kontinuierlich kleiner, Geldvermögen in anderen Währungen kontinuierlich größer werden - der Wechselkurs ist hier das entscheidende Kriterium.

Was passiert bei der Währungsreform mit Schulden?

Genau gleich verhält es sich auch mit den Schulden: Auch Schulden würden, bei einer Inflation, an Wert verlieren - zumindest, wenn diese in Euro notieren. Wer natürlich die aktuellen Gefahren unterschätzt und sich demnach für einen Fremdwährungskredit entscheidet, begibt sich in große Gefahr, kann es doch durchaus passieren, dass der Euroraum in eine starke Inflation fällt. Die Kreditschulden in Fremdwährung würden dann deutlich nach oben ansteigen.

Zusammenfassend kann man sagen, dass man zwar derzeit keine Angst vor etwaigen Währungsreformen haben muss, dass es aber mehr als wahrscheinlich ist, dass der Euroraum eine mittelstarke Inflation bekommen wird. Wer also noch heute große finanzielle Vorhaben durchführt, sich also zum Beispiel ein Haus kauft, der kann unter Umständen zu den wenigen Profiteuren der Krise gehören.

Juni 2010 - Kredite sind historisch günstig

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Thu, 27 May 2010 13:44:00 +0000

Die aktuelle Wirtschafts- und Finanzkrise, die sich mehr und mehr auch zu einer Eurokrise entwickelt, hat in der deutschen Finanzlandschaft deutliche Spuren hinterlassen. Durch den starken Wirtschaftsrückgang, den man durchaus schon als Rezession bezeichnen muss, war die Europäische Zentralbank gezwungen, die Geldmenge deutlich zu erhöhen, also der Wirtschaft günstiges Geld zur Verfügung zu stellen - andernfalls wäre die Wirtschaft sicherlich abgewürgt worden und Deutschland in die Depression abgerutscht.

Genau dieses Verhalten der EZB, also das Erhöhen der Geldmenge durch das Absenken des Leitzinses, hat nun dazu geführt, dass sich die Banken günstiger denn je Geld leihen können. Wenn nun aber die Banken günstig an frisches Geld kommen, sind sie auch in der Lage, diese guten Konditionen direkt an den Kunden weiterzugeben, also auch dem das Geld weit günstiger zur Verfügung zu stellen, als dies noch vor einigen Monaten der Fall war. Zu diesem "Kunden" gehören dabei Unternehmen ebenso wie auch private Verbraucher.

Mit anderen Worten:

Die Kreditzinsen waren schon lange nicht mehr so günstig, wie es derzeit der Fall ist.

Da man heute schon problemlos Kredite für 3% Zins, bei einer Laufzeit von 3 Jahren, bekommt, sollte man also sehr intensiv darüber nachdenken, ob man sich diese Chance entgehen lassen will - die Chance, extrem günstig an frisches Geld zu kommen.

Haben Sie einen Dispositionskredit, den Sie immer schon mal ablösen wollten? Müssen Sie dringende Anschaffungen tätigen oder längst fällige Rechnungen bezahlen? Dann nutzen Sich doch die Gunst der Stunde und beantragen Sie noch heute Ihren günstigen Privatkredit.

Warum sollte ich heute handeln?

Nun, der Grund, warum man heute handeln sollte und nicht erst in einigen Wochen, ist der, dass die Zinsen nicht immer auf diesem niedrigen Niveau bleiben werden. Spätestens, wenn sich die Wirtschaft wieder erholt hat und auch der Euro wieder außer Gefahr ist, wird die Europäische Zentralbank den Leitzins wieder stückweise nach oben schrauben und so die Geldmenge im Markt verringern. Aus finanzpolitischer Sicht ist das zwar auch genau der richtige Schritt, kann doch nur auf diese Weise eine Inflation unserer Gemeinschaftswährung verhindert werden, für alle potentiellen Kreditnehmer ist das jedoch keine gute Nachricht, denn sie werden in Zukunft wieder mehr Geld für ihre Kredite ausgeben müssen.

Um die günstigsten Kreditangebote zu finden, sollte man sich keinesfalls auf die Aussagen in der eigenen Hausbankfiliale verlassen, sondern vielmehr auf einen objektiven Kreditvergleich vertrauen. Mit einem solchen Kreditvergleich ist es möglich, dutzende von Angebote innerhalb von Sekunden nach den besten Konditionen zu untersuchen.

Kredit für Hauskauf

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Thu, 27 May 2010 06:52:00 +0000

Der Kauf eines eigenen Hauses ist für die meisten Menschen eines der wichtigsten Lebensziele überhaupt. Kaum ein anderer Wunsch bedeutet jedoch auch eine so langfristige Bindung und ist so teuer, wie der Kauf einer eigenen Immobilie. Genau aus diesem Grund haben nur die wenigsten Menschen die Möglichkeit, das Geld für den Kauf eines Hauses in bar aufzubringen - in der Regel muss ein Kredit für den Hauskauf aufgenommen werden. Ein solcher Kredit für Hauskauf wird in der Folge auch als Immobilienfinanzierung bezeichnet.
Was muss jedoch alles bei einem Kredit für Hauskauf beachtet werden? Darf man hier nur auf die Höhe der Kreditzinsen schauen, oder gibt es noch andere, wichtige Aspekte?

Nun, zunächst einmal ist es durchaus richtig, bei Abschluss einer Immobilienfinanzierung zu allererst auf die Zinsen des Kredites zu schauen. Sind die Zinsen für den Kredit schon zu hoch, braucht man auch alle anderen Eigenschaften des Kredites nicht mehr prüfen... Einen sehr guten Überblick über die aktuellen Angebote auf dem Markt bekommt man hierbei mit einem Kredit für Hauskauf Vergleich, einem Preisvergleich der Immobilienkredite.

Hat man sich mit einem Kredit für Hausbau Vergleich schlaugemacht und weiß man demnach, welche Anbieter gute Konditionen bieten, sollte man als nächstes diejenigen Anbieter ausselektieren, die einem keinerlei Sondertilgungsmöglichkeit einräumen. Hier ist die finanzielle Bindung viel zu groß und man hat, selbst wenn man unverhofft zu Geld kommt, keine Möglichkeit, den Kredit schon vor dem Ende der Zinsfestschreibungszeit deutlich zu verringern.
Weitere wichtige Aspekte sind auch die Höhe, bzw. überhaupt erst einmal die Notwendigkeit, einer so genannten Restschuldversicherung. Zwar kann eine solche Restschuldversicherung in einigen Fällen überaus sinnvoll sein, oft macht es jedoch auch Sinn, den Kreditausfall lediglich durch den Abschluss einer Risikolebensversicherung abzusichern und keine zusätzliche Restschuldversicherung in den Kreditvertrag aufzunehmen.

Wer die Möglichkeit hat, tut gut daran, den größten Teil seines Hauses durch ein so genanntes Bauspardarlehen zu finanzieren. Da Bauspardarlehen jedoch nur dann gewährt werden, wenn im Vorwege ein Bausparvertrag angespart wurde, kann nicht jeder Häuslebauer ein solches Darlehen bekommen. Man sollte dann jedoch trotzdem einen Bausparvertrag abschließen und diesen so besparen, dass man den Bausparkredit am Ende der Zinsfestschreibungszeit zur Tilgung der Restschuld (oder eines Teils) einsetzen kann. Die Zinsen für Bauspardarlehen sind nämlich meist weit niedriger, als die Zinsen des freien Marktes...

Online-Kreditvergleich auf www.kredit-optimal.de

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Mon, 16 Nov 2009 17:18:00 +0000

Die Zeitschrift Focus gibt es nicht nur am Kiosk zu kaufen, sondern sie ist wie viele andere Magazine auch im Internet vertreten. Auf ihrer Homepage fordert das Magazin seine Leser auf, doch mal ihre Bank zu bewerten. Eine ziemlich gut durchdachte Idee, die sich die Focus-Macher da ausgedacht haben. Profitester, die anhand fester Kriterien ein Produkt auf Herz und Nieren überprüfen und dann ein professionelles Urteil abgeben, sind das Eine. Schlechte Erfahrungen die Bankkunden durch unfreundliche Mitarbeiter und grottenschlechte Beratung jeden Tag machen, geben dann doch etwas realistischer Bild der Bankenlandschaft.

Über 16 Banken im Vergleich:
Bitte beachten Sie unseren Kreditvergleich!

Auf der Homepage von Focus, klickt der Nutzer mit seinem Mauspfeil auf die Rubrik Finanzen und dann auf Banken. Unter verschiedenen Berichten zu diesem Thema ist auch der Bankentest enthalten. Wie fair ist Ihre Bank, so der Titel des Tests. Nicht nur bewerten soll der Leser, sondern auch seine Erlebnisse mit den jeweiligen Instituten schildern. Die Bewertung erfolgt nach Schulnoten. Eine Eins ist sehr gut und eine Sechs ist wie bekannt ungenügend. Zwar können die Banken hier nicht sitzen bleiben und werden auch bei schlechter Benotung nicht ihre Geschäfte für immer schließen, dennoch wird wohl ein schlechtes Urteil vieler Nutzer den einen oder anderen Bankmanager zum Nachdenken anregen. Vielleicht haben sich auch potentielle Kunden eine Kontoeröffnung bei einem schlecht beurteilten Institut noch einmal überlegt und sind dann zu einer besser angesehenen Bank gewechselt.

Die Beteiligung an diesem Test ist groß. Derzeit haben sich bei der Gesamtbewertung von 76 Banken über 75.000 Nutzer beteiligt. Die Beteiligung ist wirklich einfach. Ein Klick auf die zu bewertenden Bank und es werden vier Bewertungsthemen angezeigt. Ist der Kunde mit den Gebühren zufrieden oder nicht. Teure Banken dürften hier schlechter abschneiden als preiswerte. Der nächste Punkt sind die Zinsen. Werden die Kunden für ihr Erspartes hier gut entlohnt oder fällt der Betrag eher mickrig aus? Danach gilt es das Online-Banking zu bewerten. Gehen die Bankgeschäfte hier schnell oder gibt es Anlass zur Frustration. Der Nutzer kann es hier kühl bewerten. Als letzten Punkt gilt es die Beratung der Banken zu benoten. Ein heikles Thema in Zeiten der Finanzkrise, hat es sich doch allgemein herumgesprochen, dass Banken zwar auch beraten, aber auch ans verkaufen denken. Das muss für den Kunden nicht immer positiv ausgegangen sein. Eher im Gegenteil. Viele Kunden dürften durch die inkompetente und nur auf den Vorteil der Bank ausgerichtete Beratung, Geld verloren haben. Heute gibt es dafür eine sechs beim großen Bankentest. Natürlich auch eine eins, wenn das Geld vermehrt wurde, also es so war, wie gedacht.

Wer jetzt noch ein bisschen Zeit und ein gewisses Mitteilungsbedürfnis hat, kann unter der Rubrik Erfahrungsberichte, Lob oder Kritik zu einzelnen Banken abgeben. Dort ist die Beteiligung bei weitem nicht so hoch, wie eigentlich erwartet. Dennoch sind auch die einzelnen Meinungen lesenswert. Der Test gibt im Allgemeinen einen guten Überblick über die Bankenlandschaft. Leider ist er anonym und damit wird dem Missbrauch Tür und Tor geöffnet. Steht eine Bank zu schlecht da, können ein paar sehr gute Noten zu einem besseren Platz verhelfen.

Die Hypothekenbanken

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Mon, 21 Sep 2009 16:31:00 +0000

Der Erwerb einer eigenen Immobilie ist für die meisten Menschen nach wie vor eines der wichtigsten und am stärksten verfolgten Ziele überhaupt. Da es aber nur sehr wenige Menschen gibt, die in der Lage sind, den gesamten Kauf- oder Baupreis eines Hauses in einer Summe zu begleichen, sind Kredite, oft Hypotheken, absolut notwendig. Viele dieser Hypotheken werden dabei von so genannten Hypothekenbanken begeben.

Der Begriff "Hypothekenbank" wird zwar umgangssprachlich sehr oft verwendet, eine rechtliche Bedeutung des Begriffes gibt es heute jedoch nicht mehr. In der Regel ist es nämlich so, dass die meisten der Kreditinstitute, die gemeinhin als Hypothekenbanken bezeichnet werden, inzwischen durchaus auch andere Geschäftsbereiche ausfüllen und mehr und mehr als Universalbanken agieren.
In einigen Fällen ist es jedoch so, dass diejenigen Banken, die sich selber als Hypothekenbanken bezeichnen, ihrem Umsatz zum größten Teil in eben diesem Segment machen - wenn auch nicht ausschließlich.

Was aber ist eigentlich eine Hypothek?

Nun, unter einer Hypotheken versteht man grundsätzlich einen Kredit, der durch ein Grundpfandrecht besichert wird. Vergibt eine Hypothekenbank also eine Hypothek, lässt sie sich in das Grundbuch des Objektes eintragen, erwirbt also Rechte an dem Grundstück oder Haus für den Fall, dass der Kreditnehmer den Kredit nicht zurückzahlen kann und es somit zu einer Verwertung des Objektes kommt.

Die meisten der Banken, die ursprünglich reine Hypotheken waren, haben sich jedoch nicht nur auf die Kreditvergabe an Privatpersonen spezialisiert, sondern vergeben auch im großen Stil Kredite an Firmen und Körperschaften des öffentlichen Rechts, also auch an Städte oder Gemeinden. Auf diese Weise leisten Hypothekenbanken einen wichtigen Beitrag zum Funktionieren des gesamten deutschen Finanzsystems. Genau aus diesem Grund ist die Bundesregierung stets darauf bedacht, den Kreditfluss dieser Banken aufrechtzuerhalten. Im Juli 2009 äußerte der Bundesfinanzminister Peer Steinbrück sogar, dass er durchaus gewillt sei, die Banken zur Kreditvergabe zu zwingen sofern diese dies nicht von alleine tun. Hintergrund war, dass die Banken aufgrund der Wirtschaftskrise der Jahre 2008/2009 sehr zögerlich bei der Kreditvergabe agierten.

Der Mitschuldner

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Wed, 09 Sep 2009 12:46:00 +0000

Gerade in den aktuell relativ schwierigen, wirtschaftlichen Zeiten sind die Banken sehr viel vorsichtiger bei der Finanzierung von privaten Immobilien geworden. Zu groß war in der Vergangenheit die Quote der Menschen, die nach einigen Monaten oder Jahren, z.B. durch Arbeitsplatzverlust, nicht mehr in der Lage waren, die Raten aus ihrer Immobilienfinanzierung (pünktlich) aufzubringen. Zwangsverkäufe und große Verluste für die Menschen und auch für die Banken waren die Folge.

In der heutigen Zeit ist es daher oftmals so, dass die Banken es nicht gerne sehen, wenn nur eine Person alleine eine Immobilienfinanzierung beginnen möchte. Zwar ist dies generell möglich, dies sollte hier keinesfalls falsch verstanden werden, sofern der Kreditnehmer jedoch nicht utopisch viel verdient, ist es wesentlich attraktiver für die Bank, wenn sie zwei Kreditnehmer in den Kreditvertrag aufnehmen kann. Neben dem Hauptkreditnehmer tritt der zweite Kreditnehmer dabei als Mitschuldner auf. Zusammen mit dem Hauptschuldner ergibt sich nun das juristische Gefüge des "Gesamtschuldners".

Im Gegensatz zum Bürgen hat der Mitschuldner wesentlich bessere Möglichkeiten, sein Geld von dem Hauptschuldner des Kredites zurückzuerhalten, für den Fall, dass dieser ihn vorsätzlich mit der Finanzierung "sitzen lässt". Zu diesem Zweck stehen dem Mitschuldner dann zivilrechtliche Schritte zur Verfügung. Grundsätzlich ist es nämlich so, dass der Mitschuldner genau die selbe Haftung für den Kredit trägt, wie der Hauptschuldner. Wenn die Raten für den Kredit also nicht bezahlt werden, aus welchen Gründen auch immer, wird die Bank alles daran setzen, das Geld von dem Mitschuldner zu bekommen - ob dieser sein Geld dann von dem Hauptschuldner wiederbekommt ist nicht das Problem der Bank und muss in der Regel vor Gericht ausgefochten werden.

Zusammenfassend kann man also sagen, dass es sich bei einem Mitschuldner um einen vollen Kreditnehmer mit allen Rechten und Pflichten aus dem Kreditvertrag handelt - dies sollte immer mit berücksichtigt werden, wenn man sich entscheidet als Mitschuldner aufzutreten.

Der Verkehrswert

noreply@blogger.com (Mischa Berg) — Mon, 24 Aug 2009 11:52:00 +0000

Beschäftigt man sich näher mit der Thematik der Immobilienfinanzierungen, begegnen einem unweigerlich diverse Fachausdrücke, die zwingend einer Erklärung bedürfen. Eine der Begrifflichkeiten, die am häufigsten für Missverständnisse sorgt, ist dabei die des so genannten "Verkehrswertes". Was versteht man genau unter dem Verkehrswert einer Immobilie? Wo liegt der Unterschied zum Kauf- oder Baupreis und was gibt es in diesem Zusammenhang zu beachten?

Nun, grundsätzlich kann man die Erklärung sehr vereinfachen und sagen, der Verkehrswert ist der Gegenwert des Objektes, den dieses bei einem tatsächlichen Verkauf erzielen würde. In der Regel wird hierbei der Verkehrswert für Haus und Grundstück in einer Summe ermittelt.

An dieser Stelle offenbart sich auch schon der große Unterschied vom Verkehrswert einer Immobilie zum Bau- oder Kaufpreis: Da wir uns in einer Marktwirtschaft befinden, kann jeder Verkäufer für sein Gut den Preis selber festlegen - auch für Häuser. Wenn man also z.B. für ein Haus mit Grundstück 250.000 Euro bezahlt, heißt das noch lange nicht, dass dieser Preis auch dem tatsächlichen Wert des Hauses, dem Verkehrswert entspricht.

Der Verkehrswert ist vor allem für die Banken wichtig, denn diese berechnen ihren so genannten "Beleihungsauslauf", also den maximal zu finanzierenden Objektwert, unter Einbeziehung des Verkehrswertes und nicht etwa des Bau- oder Kaufpreises. Alles was nun über den Beleihungsauslauf hinausgeht, wird als Blankodarlehen finanziert.

Ein Beispiel: Nehmen wir an, eine Familie möchte ein Haus für 275.000 Euro kaufen, die Bank ermittelt aber einen Verkehrswert von nur 260.000 Euro. Der Beleihungslauf der Bank liegt bei 80%, es können also maximal 208.000 Euro als Grundschuld besichert werden. Zu den 275.000 Euro Kaufpreis fehlen nun noch 67.000 Euro. Im Idealfall sollte nun ein möglichst großer Teil dieses Geldes über Eigenkapital abgedeckt werden - ist dies nicht möglich, muss die Einkommenssituation der Kunden eine Blankobesicherung zulassen. In der Regel sind die Banken hierbei bereit, einen Betrag zwischen einem und zwei Jahresnettogehältern als Blankoanteil zu gewähren.